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社交借貸網低息搶客

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社交借貸網低息搶客

發表 由 KingSir 于 周二 7月 30, 2013 2:11 am

社交網站與生活已密不可分,以科技支援24小時網上運作減低成本,在英美流行的點對點社交借貸平台(或稱P2P借貸網站),近期在本港出現。曾任職花旗、渣打銀行私貸及信用卡主管的龍沛智,離開15年「賓架」行列,早前創辦WeLab,上月在港推出首個社交借貸平台WeLend,以「還貸(低息貸款)於民」作旗號,在零息時代,為資金提供者帶來平均8至10%年率回報。 
記者:劉美儀

本港對社交借貸仍陌生,但在英國,甚至政府已藉投資相類平台支援中小企融資。有學者認為,公眾對創新金融最大關注,是要確保合規及安全性,不存風險漏洞,然後社交借貸平台才有望在港立足。


■龍沛智接受訪問時強調,社交借貸平台並非「冇王管」影子銀行。 麥永健攝

接納2至15萬借貸
WeLab行政總裁龍沛智接受訪問時強調,該平台並非「冇王管」影子銀行、不是網上版「財仔」,不以吸納不符銀行審批標準的高風險客群為對象。他說,WeLend以「eBay」專業交易平台作定位,平台推出以來,已接獲約600萬元貸款額申請,平均每宗約10萬元,不少皆為優質信貸客戶。

他重申,WeLend不是吸存機構,現時資金提供者皆屬認識的「自己友」,包括擅長投資的專業人士、昔日銀行同業及行政階層,並無向公眾吸納資金;平台的另一端是促成細額無抵押個人借貸(2萬至15萬元),這部份業務以放債人牌照營運。

展望下一階段,該公司正與專家研究,因應監管及法規要求,冀下半年或明年初,讓公眾可參與成為WeLend的資金提供者;對於是否須向證監會申請,他說具體方案仍在考慮中,但強調平台由一群多年銀行及資訊科技經驗的團隊管理,不會放棄「賓架」對信貸風險審慎管理的原則。

浸大財務及決策學系副教授麥萃才認為,市場最關注的是,相關平台操作合法合規,若貸款以財務公司營運,須符放債人牌照條款(如收取年息不逾60%),若經平台公開招募資金,則可能牽涉《證券及期貨條例》下集體投資計劃及監管。P2P借貸在英美盛行,但不同市場法規不一,他說要確保運作合規安全,平台才有機會在港「生根立足」。



對於WeLend提供高投資回報,又能低息貸款,龍沛智解釋,是因雲端技術發展配合,大大提高營運效益,而社交借貸平台概念,與傳統金融機構追求息差及收費的模式不同,前者以量不以息差取勝,操作要高透明度,中介管理人只需維持約1至2%邊際收益便足夠,平台固定開支有限,當WeLend貸款累批至數百宗時,已達經營規模優化點。

需提供個人入息證明
近期有銀行劈價至年息2.08厘推私貸,但他指銀行低息優惠多集中50萬至100萬元大額貸款,細額則高息很多。

WeLend貸款息率,貼近市場低息下限區定位,以貸款額10萬元、同一風險類別計,年息率為3至25厘,銀行普遍為7至35厘,財務公司則達10至48厘。

貸款申請者,需提交個人入息及資料證明,平台亦會經個人信貸資料庫核證其還款能力(不收費),以英國大型社交借貸平台Zopa為例,去年貸款違約率僅約1%,是當地整體信貸違約率的三分之一。

待WeLend明年發展趨成熟,他期望可拓展至區內法規成熟的市場,如新加坡及台灣,並研究擴大資產範圍,如考慮中小企貸款,但按揭並非積極考慮之列。


KingSir
訪客


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傳統銀行面臨改變

發表 由 KingSir 于 周二 7月 30, 2013 2:13 am

【需要突破】
當阿里巴巴創辦人馬雲推出餘額寶服務,被指顛覆傳統銀行業,做了15年「賓架」的龍沛智亦走出本業,創辦社交借貸公司WeLab,連英國政府也透過投資當地社交借貸平台Funding Circle支援中小企;種種現象不禁令人疑惑,傳統銀行業運作,是否瀕臨告終?

銀行乃百業之母,龍沛智認為其存在價值毋容置疑,未來銀行與社交借貸平台的關係,是合作而非代替,不過礙於心理及傳統包袱,銀行在結合金融與科技發展上,未必能快速達致社交借貸平台的經營效益。

自己毅然踏上創業之路,他說是一趟矽谷進修之旅,帶來個人啟蒙與抱負展現的結果。

曾親歷金融與科技結合
創業前他往史丹福大學,修讀一年工商管理碩士課程,在矽谷期間,親歷金融與科技結合,為傳統產業創造嶄新價值及突破,同時亦目睹不少社交借貸平台的成敗例子,啟發他思考,「未來幾十年自己應該點樣投資時間?我想對社會有更多抱負,促進金融市場更高流通性……」回港後半年,他離開渣打,投身社交借貸平台開發。

他相信,越多可行優質選擇,可引領世界超越舊模式,進入不一樣的新國度。

外國已有不少先例,銀行透過投資社交借貸平台,或轉介業務携手合作,包括西班牙銀行Santander英國分部,有意投資Funding Circle,美國兩間社區銀行,上月亦簽約購買當地社交借貸平台Lending Club貸款。

KingSir
訪客


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監管或存灰色地帶

發表 由 KingSir 于 周二 7月 30, 2013 2:15 am

【證監拒評】
銀行是金融市場最大中介體,非銀行渠道的信貸活動,特別當涉及公眾投資風險時,各界自然更關注其合規及安全性。近2、3年在外國流行的社交借貸平台,發展亦不斷多元化,從起步時以點對點個人借貸(P2P借貸)為主,擴展至不同資產或機構對機構借貸層面,甚至有平台將投資結合社福慈善使命。

對於本港有社交借貸平台出現,證監會發言人表示,不就個別事件評論。學者則指,若平台公開吸納資金,可構成「集體投資計劃」,若經社交網站邀請,資金提供者「先認識後出資」,會否存在灰色地帶迴避牽涉集體投資,則要視乎實際做法須由法律專家釐清。

美Kiva結合投資與扶貧
根據《證券及期貨條例》,「集體投資計劃」有4個相關元素,包括就財產作出安排、參與者對上述財產管理並無日常控制、上述財產由營辦人管理,以及安排的目的是讓參與者能分享或收取,從上述財產經管理而產生的利潤、收益或其他回報。一旦被列為集體投資計劃,若要向公眾推廣,須事先獲證監會認可,違例者定罪後,最高可罰50萬元及監禁3年。

至於任何機構若在港接受公眾存款,須獲金管局批准為認可機構(持牌銀行、有限持牌銀行及接受存款公司),按例規管。

社交借貸平台於05、06年在英美崛起,近兩三年規模增大,已發展成熟的市場如美國,一半資金提供來自機構投資者,如對退休金及對沖基金等。早前獲Google以1.25億元(美元‧下同)投資入股的美國大型社交借貸平台Lending Club為例,其貸款餘額已達25億元。

亦有社交借貸平台,結合投資與扶貧使命,美國另一社交借貸平台Kiva,便專門招聚將資金借予第三世界貧困人仕的有志者,向非洲農夫或拓展小微企的婦女貸款,不少資金提供者,更將部分所得回報捐出,放入Kiva社區繼續行善。


■社交借貸平台仍在起步階段,證監會表示違例者會被重罰。

KingSir
訪客


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